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出借人的噩耗:民间借贷利息调整为15.4%,超出判定为高利贷

民间借贷一般来说都是合法的,但必须是在法律允许的范围内,否则不受保护。任何民事活动都必须以法律法规的规定为基础,但有时候也可能会出现种种意想不到的结果,其中最主要的就是钱借出去了,但是借款人不还。起诉对方,法律还有可能会认定该笔民间借款不合法,尤其是利息这块不受法律保护,那么究竟民间借贷的利息多少才是是合法的、受法律保护的呢?

民间借贷的利息是如何规定的?超过最高利率标准如何处理?

民间借贷的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)为线,将利率分为三个区域,司法保护区、自然债务区、无效区,构成民间借贷利息的“两线三区”。

1) 司法保护区:即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。

2) 自然债务区:即年利率24%—36%的区域。在此区域内,借款人未支付利息的,则可以不用支付;但借款人支付利息后想要回来,是不可以的。简言之,利息没给的,则可以不给了;利息已经给的,要不回来了。

3) 无效区:即年利超过36%的区域。在此区域内,即便已经给付了,还是可以讨回来的。

以上的关于民间借贷的利息是大家所熟知的,但是最高法又发布了新的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,也就是以前的24%的利息都不保护了,以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定:

以一年期贷款市场报价利率 3.85%的4倍计算为例,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

民间借贷的利息原本就是当事人两方的意思,借贷双方有没有约定利息,约定多少利息,原本都是自愿原则来完成的。也就是如果不出现纠纷闹到法院,就是你的利息再高,法律都管不着,但是如果闹到法院,让法官来判决,那就只能按照规定来了:

如果借条或者借款合同对利息没有约定的,视为无利息的借贷;

如果借条或者借款合同有约定利息,那对不起了,只能根据法律规定的来说事,以前只保护24%的利息,从今天开始,对不起,只保护15.4%之内的利息。

出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,也就是超过15.4%,人民法院不予支持。

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