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房贷利率“7连降”!楼市4大“扶持”新政出台,无房人要偷着乐


上半年,央行发布了2019年城镇居民家庭资产负债情况的调查,报告调研了全国30个省份3万多户家庭。报告显示,户均总资产317.9万元,其中7成资产都是房子,房贷占比高达75.9%。317万的资产“平均”到每个家庭头上,这个数字自然当不得真,但户均7成资产是房子,却是不折不扣的事实。

抛开数据不说,房子不仅能满足教育、落户等大事,还寄予财富增值的厚望,所以房子是绝大多数家庭的主要财产,并不夸张。据澎湃新闻公布数据,2019年末房贷余额29.8万亿元,占全部居民债务总额的53.9%。这意味着我国一半以上的贷款,都是由房贷贡献的。基于这个事实,房贷利率稍有变动,都会影响到买房成本,以及家庭财富的增长。

虽然早买房“大赚一笔”,但一旦市场步入平稳,在房贷压力下,都不敢花钱了

一方面,据国家统计局数据,2019年,全国居民人均消费支出21559元,扣除价格因素,比上年实际增长5.5%。从2014年的7.5%下滑至2019年的5.5%,接近该指标公布以来的最低值。另一方面, 2018年中国居民部门消费率仅为39%,而同期世界平均水平是58%。其中美国和印度的居民部门消费率高达68%和59%。

我们回顾一下上文提到的数据:2019年房贷余额逼近30万亿,占所有贷款的50%以上,因为月供和按揭,有房者、攒钱买房的刚需家庭,他们的人均消费支出下滑至5.5%,消费率仅为39%,连印度都比不上。值得庆幸的是,今年以来,调控逐步发力,加上黑天鹅事件的影响,房价走势不再像以前那样只涨不跌。

比如,央行银保监会封堵投机资金进入楼市的“口子”、国家会议三令五申强调“房住不炒”,多个城市调控持续加码,严禁炒房。比如,中指研究院发布的7月数据, 全国百城新建住宅均价为每平米15528元人民币,环比上涨0.43%,涨幅较上月收窄0.10个百分点。这是百城房价环比数据自3月 “负转正”以来,首次出现涨幅收窄。对刚需来说,在买房问题上可谓拥有了更多的选择和空间。

同时为了缓解老百姓购房压力,楼市4大“扶持”新政出台,无房者偷着乐

1、房贷利率“7连降”。

随着风波以来, 5年期LPR比去年底下调了15BP,各地的利率水平也有不同程度的下调,今年以来已经连续下降了7个月。根据融360:简普科技大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构的房贷利率监测,6月20日-7月17日,全国首套房贷款平均利率5.26%,环比下调2BP;二套房贷款平均利率为5.58%,环比下降2BP。

值得注意的是,全国首套房利率较去年底下降28BP,二套房下降27BP,降幅均远超过5年期LPR降幅。假设按100万期限30年来算,5年期LPR每调降10BP,月供每月可以减少约60元,30年共减少利息约21600元。如果考虑到去年底至今下调了28BP,如果无房者这时候买房,月供减少约180元,30年利息已经减少了6万多块钱。

总的说来,即便是在房住不炒的基调下,以目前首套和二套的利率差,一旦高层收紧货币政策,房价打折潮就会向其他城市扩散,首套刚需的置业难度也会随之下降。

2、多地推出大量共有产权房、保障房。

近年来,国家以集体土地入市为引,不改变土地性质,不冲击商品房体系,积极推进共有产权房和保障性住房的供应。近期,广东省住建厅等六部门发布《关于因地制宜发展共有产权住房的指导意见》,针对符合条件的人才、城镇稳定就业的外来务工人员、在粤工作和生活的港澳居民,每户无房家庭限购一套共有产权住房。

北京保障性住房建设投资中心公告,计划拿出燕保·北焦家园和燕保·百湾家园两个公租房800套房源,面向中心城区符合条件的优抚对象及退役军人家庭开展专项配租,租金标准分别为60元和70元/平方米每月。

还有合肥,当地房产局会同自然资源和规划局、城乡建设局发布非住宅改建为租赁住房工作通知,拟规定非住宅可改建为租赁住房,改建规模不少于50套且建筑面积3000平方米以上。房说君认为,这两类房对经济困难的无房家庭来说,是实打实的好消息。

要知道,在棚改货币助推下,拆迁户拿着现金买了一套套房子,高库存问题是消除了,但房价却水涨船高,买不起房的人更买不起。所以,接替棚改货币化,从供给端切入,不再大拆大建,通过多种手段增加保障房和公租房的供应,让老百姓不需要花太多的钱,就能享受同等配套品质的房子,才是实现房住不炒的最终目标。

3、购房补贴

除了房贷剩下的一笔钱外,各地对房地产的态度也慢慢发生变化。如果你现在还没有房,同时又符合国家规定的高端人才,还可以享受买房送补贴的优惠。3月以来,超过10个城市推出楼市新政,从本科、大专,甚至是中专,不同学历获得的购房补贴也不尽相同。

以广州为例,近日《广州市优化营商环境条例(草案)》征求意见,提到在长三角城市的户籍准入年限,或将在广州得到累计认可用于落户。一旦实现,长三角人才如果来广州落户,能够无缝对接,再加上此前黄埔区、南沙区、增城区、从化区等地可以半年社保买房,虽然并不意味着买房能变得简单,但比往年的难度系数都要降低很多。

4、专项扣除

2019年1月起,个税专项扣除新政已经全面实施了。包括子女教育、继续教育、住房贷款利息、住房租金、赡养老人和大病医疗,增加了六大专项扣除。住房贷款方面,必须是首套房贷款才可每月抵扣1000元,包括公积金贷款、银行商业贷款、组合贷款,最长不得超过240个月,足足可以减少24万元的利息。

而租金方面,每月抵扣800-1500元,值得注意的是,住房租金抵扣原本是好事,但需要提供房东的信息,房东也要维持缴纳税款,所以对广大租房群体来说,这种境地就显得有些尴尬了。

既然如此,未来5年,“买房”和“没买房”到底有什么区别?

房说君有话说,就目前的楼市,单纯解决住房问题,是有很多方式可行的,并不一定局限于购买高价商品房。一来买房是为了获得家的归属感和稳定感,再者,动辄五六千的月供压力,买房之前要好好衡量一家人的收入水平。

特别是去年央行行长易纲在《求是》杂志发表谈话,指出“不能让老百姓手中的票子变‘毛’了”,由此可见,未来货币政策保持稳定,对老百姓完全是可控的范围。所以如果是不着急置业的,房说君还是建议存钱观望是比较稳妥的做法。

总的说来,往前数几年,早买房的和没买房的或许有很大区别,但现在政策导向变了,人们的观念也开始变了,所以未来的5年,在买不买房的事情上大概率没有赢家和输家的划分了。或者简而言之,楼市稳字当头,在4大“扶持”政策的当下,买房的和还没买房的差别有多大,答案就7个字可以概括:差距会越来越小。

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